Comment obtenir un prêt pour acheter un bien immobilier ? C’est ce qui taraude de nombreux préposés à l’acquisition. Malgré des conditions restrictives, on pourra toujours emprunter pour acheter sa maison. Mais attention…, deux critères majeurs joueront désormais un rôle sur la décision de crédit. Depuis 2019, le HCSF (haut conseil de stabilité financière) en faisait une recommandation. Ce sera au 1er Janvier 2022, une obligation.
- La durée du prêt ne peut plus excéder 25 ans, (auxquels une banque peut ajouter une période de 2ans de différé d’amortissement maximum).
- Le taux d’endettement (assurance emprunteur comprise), c’est-à-dire la part des revenus d’un ménage consacrée au remboursement du crédit, est limité à 35%
Les banques contrevenantes se verront infliger des blâmes ou amendes dès le 1erJanvier 2022.
Peut-on parler de rationnement du crédit ?
Les établissements bancaires n’ont pas fermé les « robinets du crédit », bien au contraire. Les banques contingentent néanmoins sa distribution ; la production de prêt immobilier est curieusement en augmentation, en dépit de ces contraintes. Cette règle a comme principale vertu de « protéger le consommateur au risque de surendettement en vue de crises futures » prévient le patron de la Banque de France. « Se pose alors la question de qui dit vrai ? ».
Pourtant le courtier en crédit est le seul à délivrer un devoir de conseil. Les courtiers savent que les banques n’ont aucune obligation de conseil en crédit. Elles s’arrêtent à de la mise en garde. « Il y a dans les meilleurs conseils de quoi déplaire…ou pas » explique Vincent Kaufmann, responsable de la qualité et conformité chez IDEALTAUX. En confiant votre demande de crédit immobilier à un courtier, l’emprunteur bénéficie d’un cadre juridique très encadré et surtout protecteur. A fortiori, l’obligation de conseil conduit le courtier à une prestation de qualité et surtout efficace. « A chaque stade du dossier client, le courtier s’évertue à identifier et vérifier le champ juridique, très protecteur, lorsque l’information est diffusée. Sa prophétie apporte souvent le résultat attendu par le consommateur ». Etant entendu que le courtier n’est pas le distributeur, (tâche qui incombe à la banque), mais dans la hiérarchisation des actions, il est démontré que dans le contexte actuel, le conseil prodigué au client par le courtier en crédit immobilier, est un atout indéniable pour aller au bout de ses rêves.
